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Las\u00a0 ejecuciones hipotecarias siguen siendo algo habitual en nuestro pa\u00eds. Parece que en el \u00faltimo a\u00f1o ha habido m\u00e1s de trescientas mil familias que han perdido su hogar, por no haber podido pagar las cuotas pendientes de sus hipotecas. Normalmente, los bancos y entidades financieras, cuando ven que no les resulta rentable la daci\u00f3n en pago, consistente en que el cliente entrega el piso hipotecado al banco y con ello queda liberado de la deuda, deciden poner en marcha el procedimiento r\u00e1pido y reglado de la acci\u00f3n hipotecaria, que lleva a que el piso hipotecado se venda en p\u00fablica subasta en la que, normalmente, el banco se lo adjudica por un precio inferior al valor tasado. Sin perjuicio de esa adjudicaci\u00f3n del inmueble al banco, el cliente sigue resultando deudor por la cifra que resta entre el valor de lo adjudicado y el volumen total de la deuda contra\u00edda.<\/p>\n
El problema es que, entre tanto el cliente se queda sin piso y adem\u00e1s sin poder cancelar la deuda, el banco sigue ganando en doble partida. Y \u00bfpor qu\u00e9 digo que gana en doble partida?<\/p>\n
De una parte, es normal que ese banco tenga contratado con una aseguradora un seguro de cr\u00e9dito hipotecario,<\/strong> que tiene como objeto proteger a la entidad financiera en caso de que el prestatario de un cr\u00e9dito hipotecario no pueda pagarlo y de que el valor de la ejecuci\u00f3n hipotecaria del inmueble resulte insuficiente para abonar la deuda pendiente. Estos seguros de cr\u00e9dito hipotecario son flexibles y han sido especialmente dise\u00f1ados para satisfacer las necesidades del banco. En el mercado asegurador hay seguros vinculados tanto a pr\u00e9stamos individuales como a toda su cartera de cr\u00e9ditos o al valor de sus activos hipotecarios, \u00a0en funci\u00f3n a sus necesidades. Por tanto, estas soluciones de seguro hacen que en caso de impago, el banco sea indemnizado por la aseguradora por el importe de la deuda que sus clientes tienen contra\u00edda. La ventaja por tanto es que el banco, como est\u00e1 derivando el riesgo de impago a una compa\u00f1\u00eda de seguros, puede conceder pr\u00e9stamos haciendo m\u00e1s flexible la capacidad de endeudamiento de su cliente. El coste que para el banco representa este seguro, se compensa con el incremento de la rentabilidad de los cr\u00e9ditos, con la ventaja de protegerse del riesgo de depreciaci\u00f3n de los inmuebles, como ha ocurrido tras el estallido de la burbuja inmobiliaria, con el ahorro que le va a representar la no constituci\u00f3n de provisiones t\u00e9cnicas, as\u00ed como en el ahorro de capital debido a la transferencia del riesgo de cr\u00e9dito.<\/p>\n Otro procedimiento de aseguramiento habitual es que el Banco suscribe una p\u00f3liza colectiva para todos sus clientes en la que si bien el tomador del seguro es el Banco, los asegurados son los clientes que contratan un cr\u00e9dito hipotecario. Y en este caso, a diferencia del seguro anterior, el banco carga al cliente el costo de la prima individualizada que le corresponde. En el mercado asegurador tambi\u00e9n se comercializan seguros de protecci\u00f3n de pagos\/pr\u00e9stamos como coberturas adicionales dentro de otros seguros de amortizaci\u00f3n de cr\u00e9ditos, en los que se garantizan los riesgos de desempleo, incapacidades, etc.<\/p>\n Pero a\u00fan hay m\u00e1s, puesto que, a\u00f1adidamente al aseguramiento de los impagos con los procedimientos anteriormente comentados, los bancos recurren a los derivados de cr\u00e9dito<\/strong>, que son unos contratos financieros bilaterales (OTC) por los que la entidad bancaria se cubre frente al riesgo del cr\u00e9dito, transfiri\u00e9ndolo a otra entidad a cambio de una prima peri\u00f3dica. En estos contratos financieros bilaterales,<\/p>\n\n