En Espa\u00f1a ten\u00edamos un centenar de bancos y cajas de ahorro operando en el mercado. Primero se produjo la desaparici\u00f3n de la banca p\u00fablica\u00a0 y despu\u00e9s, tras la fuerte crisis econ\u00f3mica del 2008, fueron desapareciendo\u00a0 las Cajas de Ahorros, y s\u00f3lo quedaron 14 bancos. Se empezaron a acentuar los problemas de financiaci\u00f3n para los particulares y las peque\u00f1as empresa, al reducirse el volumen de cr\u00e9ditos, adem\u00e1s de endurecerse las condiciones de concesi\u00f3n.\u00a0 Paralelamente, los comportamientos comerciales de la banca, con los problemas de las preferentes, de las cl\u00e1usulas suelo, de los productos comerciales de alto riesgo que vendieron las sucursales bancarias, terminaron provocando en el ciudadano, una gran desconfianza hacia las instituciones financieras.<\/p>\n
El estrechamiento de los m\u00e1rgenes comerciales, los mayores requisitos de solvencia exigidos por el BCE, la competencia de las plataformas de internet y los riesgos derivados de la exposici\u00f3n al riesgo que alguno de los bancos ten\u00eda en la am\u00e9rica latina, empujaron a nuevas fusiones as\u00ed como a la reducci\u00f3n dr\u00e1stica del n\u00famero de sucursales bancarias.<\/p>\n
Tanto analistas nacionales como internacionales ven\u00edan anunciando nuevos procesos de fusiones bancarias, algo que, al d\u00eda de hoy, ya es un hecho cierto. El n\u00famero de bancos que operan en el mercado, se ha reducido a menos de diez, d\u00e1ndose la circunstancia adem\u00e1s, que s\u00f3lo los tres grandes bancos Santander, BBVA y Caixabank, superan con creces el 50% de cuota de mercado.\u00a0 Esta fuerte concentraci\u00f3n, sobrepasa unos umbrales que en otros pa\u00edses podr\u00edan considerarse muy preocupantes. De hecho, los cinco grandes bancos espa\u00f1oles, en la actualidad, alcanzan una cuota de mercado del 58%, concentraci\u00f3n que supera con creces el 39% que tienen los ingleses o el 32% de los cinco grandes bancos alemanes.<\/p>\n
Es evidente que a los grandes bancos, m\u00e1s que el mercado espa\u00f1ol en s\u00ed, les interesa un mercado global y esto, sin duda, nos lleva al grave riesgo de los \u201cbancos sist\u00e9micos\u201d debido a su gran tama\u00f1o y a sus fuertes conexiones con el sistema financiero mundial. Y por lo que estamos viendo en estos d\u00edas, el riesgo sist\u00e9mico sigue creciendo, tras la archiconocida venta del Banco Popular por un euro y que termin\u00f3 engullido por el Banco de Santander. Estamos pues ante una clara oligopolizaci\u00f3n del mercado, que genera un gran peligro de poner el negocio bancario en manos de unas pocas grandes entidades financieras. El mismo BBVA reconoce en un informe que \u201cla consolidaci\u00f3n de entidades grandes lleva a un menor grado de competencia entre estas entidades de mayor tama\u00f1o\u201d. Lo cierto es que este riesgo sist\u00e9mico, concentrado en unos pocos bancos, puede representar un problema potencial de muy dif\u00edcil pron\u00f3stico. Y esto es as\u00ed porque, como cualquiera se puede imaginar, cuando menor sea el n\u00famero de competidores existentes en el mercado, m\u00e1s f\u00e1cil tendr\u00e1n para llegar a una colusi\u00f3n de intereses que, a quien va a perjudicar, es a los clientes que resultar\u00e1n perjudicados por bajas retribuciones del capital, comisiones bancarias de todo tipo y por reducci\u00f3n de sucursales bancarias.<\/p>\n
A estos problemas de falta de competencia y de colusi\u00f3n, habr\u00e1 que a\u00f1adir los derivados de la brecha digital, asociada a la dificultad que muchos clientes tendremos para adaptarnos a los instrumentos tecnol\u00f3gicos que ofrecen los servicios bancarios. M\u00e1xime cuando con toda probabilidad, el big data y las aplicaciones m\u00f3viles, terminar\u00e1n fabricando una banca de proximidad virtual, que va a atender tanto a ese jubilado que no conoce las nuevas tecnolog\u00edas y que necesita acudir a una oficina bancaria, como a ese cliente m\u00e1s evolucionado que va a realizar todas sus operaciones tanto por internet como por tel\u00e9fono.<\/p>\n
A m\u00ed me preocupa much\u00edsimo la alta concentraci\u00f3n bancaria que tenemos, que est\u00e1 creando bancos sist\u00e9micos y me preocupa no s\u00f3lo por los efectos negativos que tiene por la falta de competencia, sino porque como algunos pol\u00edticos dijeron, esos bancos son demasiado grandes para caer. \u00a0Yo les dir\u00eda a esos pol\u00edticos, que el gigante americano Lehman Brothers cay\u00f3 estrepitosamente, al igual que en nuestro pa\u00eds cay\u00f3 Bankia, que hubo de ser rescatada, costando un past\u00f3n a todos los ciudadanos espa\u00f1oles. Para complicar m\u00e1s las cosas, en estos \u00faltimos d\u00edas se est\u00e1 hablando de Liberbank y de Unicaja que, tras la ca\u00edda del Popular, est\u00e1n provocando la preocupaci\u00f3n tanto de los inversores como de los clientes ya que, tras sus ca\u00eddas reiteradas en bolsa est\u00e1n generando dudas sobre la salud de algunos de nuestros bancos.<\/p>\n
En el 2008 se escuchaba \u201ces demasiado grande para caer\u201d. Y hoy, esos cinco grandes bancos, que eran demasiado grandes para fracasar, son a\u00fan m\u00e1s grandes. Como consecuencia, al concentrarse todo el negocio en unas pocas entidades, todo ser\u00e1 m\u00e1s f\u00e1cil, tanto para la colusi\u00f3n bancaria, como para que tanto el gobierno espa\u00f1ol como el Banco Central Europeo, tomen medidas f\u00e1ciles de aplicar a unas pocas entidades. Creo que no es ciencia ficci\u00f3n si digo que, si se produjere otro colapso financiero, a la autoridad bancaria le resultar\u00eda facil\u00edsimo dirigir una orden a esos cinco grandes bancos para que, por ejemplo bloquearan todos o parte de los dep\u00f3sitos bancarios. Con muchas entidades operando, esto no ser\u00eda tan f\u00e1cil, ya que los clientes podr\u00edan moverse de una a otra, pero con unos pocos megabancos, unas pocas llamadas telef\u00f3nicas ser\u00edan suficientes para bloquear el sistema por completo. Creo que no es una historia de miedo sobre cosas que pueden suceder en el futuro. Esto ya ha sucedido en alg\u00fan corralito financiero. Miedo me da la manifiesta oligopolizaci\u00f3n bancaria que se est\u00e1 creando.<\/p>\n
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