Un buen d\u00eda, como tienes algunos ahorrillos en la cuenta corriente, que no te dan ning\u00fan tipo de inter\u00e9s, decides acercarte al banco para informarte sobre alg\u00fan fondo de inversi\u00f3n que pueda interesar para conseguir alguna rentabilidad mejor.\u00a0 En la sucursal, el empleado que te atiende, te lleva a un despacho y all\u00ed uno de sus colegas, parece que experto en la materia, empieza a aconsejarte sobre los productos que mejor se ajustan a tus necesidades. Como no tienes ni repajolera idea de fondos y no eres experto en inversiones, sencillamente te fias de sus consejos y decides suscribir uno que, seg\u00fan \u00e9l,\u00a0 es el que mejor se ajusta a mi perfil inversor. Pues venga, adelante, voy a suscribir ese fondo que me aconsejas.<\/p>\n
Algo que a priori pensabas iba a ser un tr\u00e1mite sencillo, se convierte en un entramado burocr\u00e1tico impresionante. El asesor te dice que antes de formalizar la suscripci\u00f3n, tiene que hacerte unos test de conveniencia e idoneidad, ya que por una normativa europea, a los clientes, antes de que suscribamos cualquier producto de inversi\u00f3n, debemos de realizarlos. Frente al farragoso cuestionario que te pone delante, te limitas a decirle, Jo que largo es eso, venga, anda, rellenalo t\u00fa y dime donde firmo,, que yo me fio de ti. Dicho y hecho, como el asesor me conoce, se pasa un buen rato rellenando esos test, los imprime (exactamente 12 folios) y me dice firma aqu\u00ed. Firm\u00e9 donde me dijo, pero como es habitual no me par\u00e9 a leer esos doce folios antes de firmar.<\/p>\n
Espera, espera, que ahora tenemos que suscribir otro documento. Se trata del contrato regulador de los servicios que te va a prestar el banco, Pues nada, adelante. Nuevamente se pone en marcha la impresora y vomita la friolera de catorce folios de letra peque\u00f1a. \u00bfd\u00f3nde tengo que firmar esto?. Firma aqu\u00ed, en este recuadro. Firmado, as\u00ed que todo listo. No, no espera que ahora tienes que firmar la orden de compra con cargo al saldo que tienes en tu cuenta corriente. Pues bien, adelante, ya llevo tres firmas, todo resuelto. Espera, espera, que como tu cuenta corriente es mancomunada con tu mujer, ahora tiene que pasar por aqu\u00ed ella para que firme tambi\u00e9n el contrato regulador de los servicios. Bueno, vale ya se pasa ma\u00f1ana por aqu\u00ed para que firme tambi\u00e9n. Ya le dir\u00e1s tu donde lo tiene que hacer.<\/p>\n
De vuelta en casa, tras haber hecho la operaci\u00f3n de compra en la sucursal, saco del sobre que me han dado, el mont\u00f3n de papeles que contiene. Se trata de los doce folios que he firmado de los test de idoneidad, otros catorce del contrato de prestaci\u00f3n de servicios y otros dos m\u00e1s de la orden que he dado para suscribir el fondo de inversi\u00f3n. Ni m\u00e1s ni menos que 26 folios que firm\u00e9 porque me fio del empleado de la sucursal, pero que en modo alguno le\u00ed.<\/p>\n
Arm\u00e1ndome de paciencia y haciendo uso de mi formaci\u00f3n jur\u00eddica empiezo a leerme toda esta documentaci\u00f3n que me han entregado una vez firmada Me he pasado toda una tarde leyendo y tratando de digerir e interpretar todo un tratado de letra peque\u00f1a. Veo que, aun cuando tengo poca formaci\u00f3n financiera, \u00a0he respondido a unos cuestionarios diciendo \u00a0por ejemplo que \u00a0conozco el riesgo de la inversi\u00f3n que voy a realizar, que es posible que no recupere todo el capital invertido, que el banco no tiene ning\u00fan tipo de responsabilidad en la inversi\u00f3n que voy a realizar\u00a0 libremente, que la informaci\u00f3n que me han pasado es meramente orientativa, pero que el banco no asume compromiso alguno, etc.etc. En definitiva, la entidad bancaria me ha animado a comprar un fondo que, probablemente, ser\u00e1 el que en ese momento m\u00e1s le interesar\u00eda al banco, me ha colocado su producto, pero se ha guardado la espaldas y me ha trasladado toda la responsabilidad y riesgo de la inversi\u00f3n, a m\u00ed.<\/p>\n
Pero la cosa no ha terminado ah\u00ed. Adem\u00e1s de esos largos y farragosos test de conveniencia e idoneidad, has firmado un contrato b\u00e1sico para para la prestaci\u00f3n de servicios de inversi\u00f3n. Este contrato regulador de los servicios, por si los doce folios de los test no fueren pocos, tiene otros 14 folios. En conjunto 26 folios.<\/p>\n
En ese largo contrato lleno de letra peque\u00f1a, que hasta para un experto jurista resulta realmente dif\u00edcil de digerir, se regula el procedimiento de contrataci\u00f3n de productos o servicios de inversi\u00f3n, se regula la pol\u00edtica de conflictos de inter\u00e9s, la pol\u00edtica de ejecuci\u00f3n de \u00f3rdenes, la clasificaci\u00f3n que es necesario realizar sobre m\u00ed en base a la normativa comunitaria, las comisiones, los gastos, los impuestos, las garant\u00edas y una infinidad de cosas m\u00e1s, relativas a los servicios de inversi\u00f3n. Nuevamente, con este contrato, lo que ha hecho el banco es guardarse las espaldas, salvaguardar sus intereses y dejarlo todo bien atado en su beneficio, no el del cliente, por mucho que digan en su publicidad.<\/p>\n
Pero es que adem\u00e1s, cuando ni tan siquiera ha transcurrido un a\u00f1o desde la firma de ese contrato, llega nuevamente el banco y te env\u00eda un correo a casa, acompa\u00f1\u00e1ndote una modificaci\u00f3n unilateral de las condiciones contractuales que hab\u00edas suscrito. Y en esa modificaci\u00f3n unilateral que se te impone, te dicen expresamente que, salvo que con un mes de antelaci\u00f3n a la fecha prevista para la entrada en vigor del nuevo contrato, no notifiques fehacientemente la no aceptaci\u00f3n, el banco entender\u00e1 que lo aceptas expresamente. El problema es \u00bfqu\u00e9 pasar\u00eda si yo no aceptara esa modificaci\u00f3n unilateral? Pues sencillamente, o lo tomo o lo dejo. En mi caso yo lo he dejado y me he ido con mis dineros a otra entidad que, probablemente, terminar\u00e1 haciendo lo mismo, pero, al menos me doy el gustillo de dejar con la boca abierta al director de la sucursal que tan bien me hab\u00eda tratado, seg\u00fan su criterio, claro.<\/p>\n
Los bandos de verdad creen que los clientes somos tan doctos, que somos capaces de entender y digerir el contenido de este farragoso contrato que hemos firmado y aceptado. Pero, adem\u00e1s de todo esto, y que m\u00e1s da que aceptemos o no aceptemos,\u00a0 si lo que ha hecho el banco es guardarse sus espaldas para protegerse de responsabilidades. Te adornaron edulcoradamente las ventajas del contrato suscrito, despu\u00e9s te vuelven a edulcorar las ventajas de la modificaci\u00f3n unilateral que dicen hacen en mi propio beneficio, pero te ocultan descaradamente todas aquellas condiciones favorables que has perdido,\u00a0 porque las cosas cambiaron y al banco ya no le interesa. Lisa y llanamente te han manipulado.<\/p>\n
En caso de que los resultados de mi inversi\u00f3n no fueren lo buenos que esperaba y que verbalmente me hab\u00edan vendido, y pese a que yo acepto que firm\u00e9 esos farragosos contratos, la cuesti\u00f3n que me planteo es: \u00bfel banco podr\u00e1 convencer a un juez de que verdaderamente he sido yo el que ha cumplimentado el test y que realmente sab\u00eda con puntos y comas lo que hab\u00eda? \u00bfEl banco podr\u00e1 convencer a un Juez de que yo sab\u00eda lo que firmaba cuando suscrib\u00ed esos 26 folios de letra peque\u00f1a? Es cierto que el banco te pasa una informaci\u00f3n t\u00e9cnica de los productos financieros que te aconseja contratar, pero realmente \u00bfson correctamente entendidos por ese cliente minorista como soy yo?<\/p>\n
Pienso \u00a0que puede haber serios errores de consentimiento ya que un inversor minorista es incapaz de entender ni lo que firma ni los riesgos asociados a su inversi\u00f3n. Estoy convencido que este inversor como es mi caso, puede quedarse con una representaci\u00f3n mental equivocada sobre el objeto del contrato y por ello, estoy convencido que estos contratos, en un Juzgado no cuelan.<\/p>\n
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