TUS DERECHOS CON LUPA

Con la situación económica que estamos viviendo a muchas familias les cuesta llegar a fin de mes con sus ingresos. No tenemos una fórmula mágica para solucionar esos problemas pero sí es cierto que en ocasiones la inercia del día a día nos impide pensar en los pequeños ajustes que podemos realizar con el objetivo de recortar gastos.

El primer paso puede consistir en suprimir aquellos gastos que son innecesarios o superfluos. Por ejemplo, puede ser que seamos socios de algún gimnasio o algún otro club y, sin embargo, desde meses no acudamos a las instalaciones o no hagamos uso de sus servicios. Otro ejemplo típico suele ser el de las suscripciones a diarios o revistas que cuando llegan a nuestra casa ni tan siquiera les prestamos atención. Una revisión de estas pequeñas cosas, una lectura de las condiciones pactadas para comprobar de qué manera y en qué momento podemos darnos de baja y poner manos a la obra, a ser posible por escrito y de forma que quede constancia de nuestra intención, puede hacernos contar con algo más de dinero disponible.

Una vez eliminados gastos superfluos, el siguiente paso es prestar un poco de atención a los que sí consideramos necesarios o son realmente imprescindibles: seguros, suministros… En estos casos hay que empezar estudiando los contratos: fechas de vencimiento de lo seguros, condiciones, precios… Porque hoy en día hay muchas ofertas en el mercado con lo que podemos comparar con otras compañías y quizás llegar a la conclusión de que podemos abaratar el gasto de alguno de estos elementos sin perder coberturas o calidad en el servicio. Además, haciendo esta revisión es probable que nos demos cuenta que se puede hacer algún recorte más. Por ejemplo, eliminar el teléfono fijo ya que siempre utilizamos los móviles o cambiar el seguro a todo riesgo del coche, que ya tiene unos años, a un seguro a terceros o incluir una franquicia.

Este repaso de nuestros contratos debe incluir también a los que tenemos con los bancos: cuentas bancarias, imposiciones a plazo fijo, inversiones… Al igual que decíamos respecto a los seguros y suministros, existen en el mercado ofertas muy competitivas con lo que no debe darnos pereza o miedo mover nuestras domiciliaciones, ingresos, ahorros o gastos a otra entidad que nos ofrezca mejores condiciones o no nos cargue comisiones en nuestra cuenta.

Estos son solo algunos consejos, por supuesto, que cabe pensar en más y no solo a nivel individual sino en otros ámbitos como, por ejemplo, en las comunidades de propietarios. Eso sí, fundamental revisar bien los contratos firmados y dar todos los pasos de manera correcta desde un punto de vista legal.

Entre las medidas que el Gobierno está aprobando, algunas tienen que ver con aquellas personas que tienen serias dificultades para hacer frente al pago de la hipoteca que pesa sobre su vivienda habitual. Se regulan en el RDL 6/2012, que ya ha sido convalidado y que aunque mejora la situación, no debe hacer pensar que soluciona  todos los problemas.
Para empezar, las medidas que contempla no son de aplicación para todos los deudores hipotecarios, sino solamente para aquellos que cumplan unos requisitos muy concretos que definen su situación como “umbral de exclusión”. Por ejemplo, para encontrarse en dicho umbral es necesario que todos los miembros de la unidad familiar carezcan de ingresos procedentes del trabajo o de actividades económicas, que la hipoteca recaiga sobre la única vivienda en propiedad y se haya pedido para su compra, que la cuota hipotecaria resulte superior al 60 % de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar, que no tengan otros bienes o derechos que les permitan hacer frente a la deuda, que si hay avales los avalistas cumplan también determinados requisitos económicos, etcétera. Esto ya deja fuera de protección a la mayor parte de los deudores hipotecarios.
Además, esta norma tiene una particularidad: establece algunas medidas que son directamente aplicables a estas personas que se encuentren en el umbral de exclusión, pero otras dependerán de la buena voluntad de las entidades financieras. Entre las primeras se encuentran, por ejemplo,   moderación de los intereses moratorios, preferencia en la concesión de ayudas al alquiler si pierden su vivienda como consecuencia de un procedimiento de ejecución hipotecaria, medidas fiscales, etcétera. Entre las segundas, hay que hablar del “código de buenas prácticas”. Se trata de una serie de medidas a las que las entidades financieras pueden acogerse de forma voluntaria. Si lo hacen, las personas que lo soliciten y acrediten cumplir los requisitos legalmente establecidos, podrán beneficiarse de tres tipos de soluciones para su hipoteca:
1) Reestructuración de deudas hipotecarias: cuatro años de carencia en la amortización de capital, ampliación del plazo de amortización hasta 40 años y reducción del tipo de interés a euribor más 0,25 durante el mencionado plazo de carencia.
2) Si la reestructuración es inviable se puede plantear una quita en el capital pendiente, pero la entidad financiera no está obligada a aceptar.
3) Dación en pago: entregando la vivienda hipotecada se cancela la deuda. Esta medida puede complementarse con la de permanecer en la vivienda el que deja de ser propietario, en concepto de arrendatario  durante dos años, pagando una renta cuyos límites se regulan en la norma.
Desde luego este código de buenas prácticas puede suponer una mejora si tenemos en cuenta que sin él quien no paga la hipoteca está condenado a perder la vivienda, con la posibilidad de no llegar con ello a extinguir su deuda. La buena noticia es que muchas entidades financieras están aceptando este código. La mala es que hay muchas familias con verdaderos problemas económicos pero que no cumplen alguno de los requisitos para encontrarse en el umbral de exclusión.

Basta con salir a dar un paseo por el muro de San Lorenzo cualquier día para darse cuenta que cada vez hay más personas practicando un deporte que poco a poco se ha ido poniendo de moda. Y no es este el único lugar de entrenamiento de los corredores. En realidad cualquier momento y cualquier ocasión puede ser adecuada para hacer unos cuantos kilómetros. Pero los corredores populares no solo entrenan. Los entrenamientos suelen animar a que de manera ocasional o habitual se planteen participar en las distintas carreras que se organizan por las más diversas entidades públicas o privadas y con las más diversas distancias.
El éxito de participación que han ido alcanzando estas carreras han hecho que la Federación Española de Atletismo comience a verlas como un buen sistema para ampliar sus fondos económicos.
La inscripción en cualquiera de estas carreras implica la aceptación del reglamento que la rige y el pago de una cuota que va en función del tipo de carrera y del organizador. Puede tratarse de carreras benéficas, de carreras organizadas por una entidad privada o pública o de carreras que se incluyen dentro del calendario de la Federación. Hasta el inicio de esta temporada, en todas estas carreras podían participar corredores federados o con carnet de corredor y corredores populares sin más requisitos que el pago de la cuota fijada en la inscripción. Pero las cosas han cambiado.
De la misma manera que pasa con otros organismos públicos, como la Sociedad General de Autores, que pretenden cobrar por las cosas más insospechadas, ahora la Federación Española de Atletismo obliga a abonar a todos los corredores no federados y que no cuenten con carnet de corredor al pago de una licencia por un día. El importe de esta licencia es de tres euros para todas las pruebas del calendario y cinco euros si se trata de un maratón.
Así que ahora cuando cualquiera de nosotros pretenda inscribirse en una carrera del calendario nacional, aunque no sea con afán competitivo ni con miras más que a disfrutar del ejercicio de un deporte o para superar nuestra marca personal, deberemos pagar la cuota de inscripción más la licencia por un día o, claro está, federarnos o contar con un carnet de corredor. Es decir, pagar de una u otra forma a la Federación.
¿Qué da esta a cambio? Garantiza la cobertura del seguro de accidentes y la cobertura del seguro de responsabilidad civil del corredor y del organizador. El resto del dinero sobrante se empleará en fines tan generales como la promoción del atletismo. Claro que la licencia por un día también permite al corredor aparecer en el ránking de la Federación y las marcas serán válidas a todos los efectos.
¿Mejora de las condiciones de las carreras y de los corredores o simple puesta en funcionamiento de la caja recaudatoria justo ahora que cada vez hay más carreras y más corredores populares? Lo dejamos abierto a la opinión de cada uno.